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唐新民:一個小貸從業者的夢想與情懷

發布日期:2015-11-30 【點擊5851次】

89日,杭州市余杭區理想小額貸款股份有限公司(以下簡稱“理想小貸”)召開2014年半年度工作會議。會上,總經理唐新民說了四句話,意味深遠。第一句:欲高先為海。想要成功,先要有大海似的包容心、寬容心。第二句:挫折和困難是化了妝的成功。有些時候苦難會讓生命更精彩,因為每一種挫折里都隱藏著成功的種子。第三句:上帝以痛吻我,要我報之以歌。這個世界用苦難折磨我,卻要讓我用歌聲回報它,讓我們樂觀積極去面對生活中的挫折。第四句:生之厚,命之長。告訴我們要珍惜生命,注重健康。

再讓我們查看“理想”一詞的解釋,是對未來事物的美好想像和希望,是力量的源泉,是前進的動力。

從唐新民的言辭到公司名字,都帶上了一絲浪漫主義的烏托邦色彩,“理想小貸,肩負著小額貸款行業的責任,承載著小額貸款行業的希望,奮勇向前”。身處于小貸這個跌跌撞撞的新興行業,這種浪漫主義是難能可貴的,正因為有情懷、有夢想,才值得讓一眾志同道合者在小貸之路上執著前行。

理想小貸是杭州市首家成立的小額貸款公司之一,初始注冊資本2億元人民幣。2010819日,經浙江省金融辦批準增資至4億元人民幣,成為當時杭州地區資本規模最大的小額貸款公司。

無論從設立時間還是經營規模上來說,理想小貸走在行業的前列,每年都被評為浙江省小額貸款行業優秀標兵是最好例證。談及讓公司保持良性發展的法寶,唐新民將其歸結為“五個一”,“一個良好的政策環境,一個健全的法人治理機制,一個規范的用人制度和管理架構,一套完善的管理制度和一個熟悉的市場。”

唐新民進而解釋道,浙江小貸公司從試點到現在雖然已有近六年的時間,但對一個全新的行業來說,仍處于發展的初期,需要政府的引導與扶持,所以說良好的政策環境是小額貸款公司生存的土壤。

“法人治理機制我們都不陌生,但真正能做到的并不多,所有權與經營權不分離,股東、董事直接參與公司經營,經營團隊的無法獨立管理,將嚴重制約公司的發展。”

而熟悉的市場、完善的制度則是風險可控的前提,而人又是實現風險可控的決定性因素。“公司健康發展,要夯實基礎,建立一個金字塔形的業務架構,要大力培養優秀業務骨干,提供本地區同崗位有競爭力的薪資和福利待遇,提高引進人才的忠誠度,以形成眾人拾柴火焰高的經營局面。”唐新民說道。

自理想小貸籌建起至今,唐新民一直出任公司總經理一職。他視公司為自己的一個孩子,前五年這個孩子得到了茁壯的成長。對于后后五年,唐新民有更高的期許,“一直以來,公司的經營戰略不在于短期逐利,而是希望通過良好的公司治理、風險控制、業務規模來撬動更多的資本,從而獲得長期而穩定的商業回報。我們也在努力尋找適合小額貸款公司的發展的路徑,探索資本化動作的可能,希望商業性的投資發展和社會效應之間找到平衡,我相信理想小貸的明天一定會更美好!”

 

 

 

《浙江小貸》:作為民營經濟大省,小微企業在浙江省經濟發展中具有極為重要的作用,但是小微企業融資難也是一個現實存在的難解之題。余杭區小微企業生存環境如何?理想小貸在為小微企業服務方面是怎么做的?

唐新民:浙江省是我國市場經濟最活躍的地區之一,在經濟增速下滑和經濟結構調整的沖擊下,實體企業生存困難,余杭區的企業也存在同樣的狀況。雖然國家宏觀政策導向和銀監等部門的文件都明確金融支持實體經濟措施、要求信貸資金“盤活存量、用好增量”,但作為長三角地區經濟體系“毛細血管”的小微企業,仍然面臨著很多困難。

小微企業因經營的不確定性和相對較高的倒閉率,使很多商業銀行在服務小微企業方面裹足不前。小貸公司是獨立的法人主體,可根據自身實際情況和熟悉的產業開辟租賃貸、商貿貸等各種微貸模式,充分發揮“靈活、快捷”的優勢,為客戶提供貸款支持。

差別化利率政策是我們服務小微企業的特色之一。一方面,公司根據客戶資產情況、負債比例、行業地位等因素進行動態歸類,對核心客戶給予一定額度的優惠貸款以維護長期穩定的合作關系,對短期應急貸款執行最高利率。另一方面,公司對不同行業執行不同利率標準,對純農業貸款執行12.5%的低利率,對生產型企業執行16.5%左右的中利率,對貿易型企業執行17%以上的利率,對短期應急周轉的貸款需求執行基準四倍的高利率。差別化利率政策既體現了公司對三農和小微企業的扶持,滿足了監管要求,又維護了股東權益,確保了公司收入的穩定,實現了經營目標。

 

《浙江小貸》:小貸公司相比銀行有優勢又有劣勢,具體如何體現?公司如何利用優勢,壯大自己,同時更好地去服務小微經濟?

唐新民:小額貸款公司的經營范圍僅限于本區域。機制靈活、區域熟悉是小貸公司的優勢。以我們公司為例,公司貸款余額9億,涉及近800個客戶,信息的對稱性和真實性是我們風險防控的關鍵。公司員工都是本地人,30多位員工的家人、親戚、朋友形成了一個很大的關系網,這就是人脈,是信息的來源。

受政策限制,小額貸款公司的定位是銀行的補充,不可能與銀行形成直接的競爭。目前,銀行等金融機構針對小微企業行而有效的金融產品供給相對不足,尤其是對絕大多數分布在縣域的小微企業的服務更是缺乏。小額貸款公司要比靈活、比便捷。今年我們新推出的“小貸掌上通”業務,額度循環,并可以通過短信方式提取或歸還貸款,真正做到貸款隨借隨還,最大限度地幫助小微企業節省利息開支,降低融資成本,同時也滿足了小微企業資金需求“短、小、頻、急”的要求。我認為,小額貸款公司要及時調整自身的市場定位、客戶定位、營銷模式和信貸方式,以適應經濟轉型升級步伐、回避轉型升級過程中的風險,真正實現與小微企業互惠共贏、共同成長、共同轉型。

 

《浙江小貸》:最近幾年,小微企業貸款違約情況多嗎?小貸公司如何對小微企業的風險進行考量,避免盡量少的違約?

唐新民:近幾年,很多小微企業受到擔保、聯保的傳導影響,違約率有所上升,但我認為總體風險還在可控范圍內。小微企業和“三農”是小貸公司的主要客戶,他們的特點是點多、面廣、業務量大,對貸款需求波動比較大,大部分客戶缺乏信用記錄,缺乏市場化的抵押擔保品,缺乏風險抵御能力。基于目標客戶與業務的特殊性,小貸公司在調查的時候要注重個人能力、口碑、品行以及家庭成員及關系等“軟信息”,充分利用區域熟悉優勢,摸清企業真實信息,綜合分析資金流向,同時可以利用擔保人作監督人,強化對借款人貸后行為的監管,以影響借款人不從事高風險投資或投機,減少道德風險。通過細致的貸后檢查發現有可能導致貸款逾期的因素,提高風險的預見性。通過提高客戶的更新率來保證貸款的相對安全性。我始終認為,可靠穩定的第一還款來源是關鍵,發放貸款的目的是為了讓企業向好的趨勢發展,而不是通過第二還款來源來收回本息。

《浙江小貸》:你如何看待小額貸款公司今后的發展之路?對未來有何建言?

   唐新民:因為“只貸不存”規定、融資比例的限制以及很多的監管要求,讓很多小額貸款公司的經營者對公司的發展不看好。股東對資本回報率的高期望,經營過程中的高風險等因素嚴重制約了很多公司的發展。

我始終認為,小額貸款公司的存在有其必然性。但近幾年井噴式的增長,也是一種不健康的發展。小額貸款公司在擴張發展的同時,也存在監管缺失、貸款目標偏離、貸款利率過高等問題,從去年開始,業內已經出現減少注冊資本、壓縮融資規模甚至破產倒閉的現象,這就意味著小貸行業已經進入了一個優勝劣汰的時期。正如我前面說的,小額貸款公司的二級分化會越來越快,差距也會越來越大。經營規范、定位準確的公司一定會成為多層次金融體系的重要組成部分。至于期許,我希望國家能盡快為小額貸款公司的正名,創造平等競爭的機會,不要讓小貸公司披著工商企業的外衣卻做著金融機構的實質。


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