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白澄宇:改革與創新為農村金融發展注入新動能

發布日期:2017-02-20 【點擊3138次】 來源:【金融時報】

  2017年中央一號文件于近日出臺,文件繼續鎖定“三農”工作,把深入推進農業供給側結構性改革作為新的歷史階段農業農村工作主線。其中,加快農村金融創新被多次提及,備受市場關注。對此,中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇接受了本報記者采訪。他表示,2017年中央一號文件有關農村金融的主題是“加快農村金融創新”,但其中涉及到諸多改革內容,因此改革與創新并舉是農村金融發展的指導思想。

  記者:中央一號文件提出在加快農村金融創新的同時推動農村金融立法,據您在農村小額信貸領域多年的研究經驗,您如何看待農村金融立法與金融創新之間的關系?

  白澄宇:金融創新是多層次的,包括產品創新、服務創新、模式創新、機構創新、市場創新、監管創新和制度創新等等。當前農村金融最主要的矛盾是現有金融服務和金融產品已經不能滿足“三農”發展的需要,需要通過創新增加供給,但現有金融機構卻無法進一步推進金融服務及產品創新,其根源在于現有的金融監管體系和金融法律制度阻礙了金融機構的創新和發展。因此,在邏輯上就要先解決法律和監管問題,才能發展更多的新型農村金融機構,去按照市場規則創新金融模式、服務和產品。

  對比中國與國際小額信貸的發展,明顯看到制度約束對中國農村金融發展造成了很大障礙。中國早在上個世紀90年代初就與國際同步開始了小額信貸的實驗示范和推廣,到2000年前曾出現300余家農村小額信貸試點機構,但至今這個數量沒有增長,且都是分散的、小規模的公益機構,尚未出現如孟加拉鄉村銀行一樣的大規模、廣覆蓋的小額信貸機構。但與中國同時起步的蒙古和柬埔寨的公益小額信貸機構,早在2005年之前就走完了從試點公益機構升級為金融公司、再升級為全國性全牌照商業銀行的發展道路。如果把中國與蒙古、柬埔寨做比較,唯一的差別就是不同的金融監管制度。我國在2005年也曾試圖通過制定小貸公司管理條例推動小額信貸行業發展,但該條例至今沒有出臺,導致真正做小額信貸的公益機構難以注冊和發展。

  因此,農村金融法律和監管制度不創新,農村金融就難以獲得更大發展。2017年中央一號文件提出積極推動農村金融立法,適當下放縣域分支機構業務審批權限,抓住了問題要害。2016年中央一號文件已提出完善中央與地方雙層金融監管機制,其目的就是要下放金融機構審批權,讓地方政府有權審批和監管那些可以真正從事農村金融創新的地方中小金融機構。據了解,各地已經開始了雙層監管機制的探索,小貸公司審批權早已下放到省政府。但在依法行政的大方針下,要進一步完善這種機制創新,就急需金融立法加以保障和授權。放貸人條例、小貸公司管理條例、資金互助社監管條例等新型農村金融機構管理法規,應該是農村金融立法中優先考慮的內容。

  記者:2016年中央一號文件中曾明確提出“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”,今年中央一號文件中卻沒有出現互聯網金融這一提法,關于農村互聯網金融創新,您如何解讀此次文件的用意?

  白澄宇:2017年中央一號文件雖然沒有明確提及互聯網金融,但提出“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務”,我認為,這是一個正確的政策調整,表明中央對金融科技和互聯網金融有了更清晰的了解和對策。

  互聯網、大數據、云計算等金融科技只是信息技術在金融行業的應用,但它們本身并非是金融業務。互聯網金融還是金融,是金融就要納入金融監管體系。中央清醒地認識到,金融科技創新必須依托金融機構開展,因此才有今年文件中的提法。

  而且,一些依托互聯網平臺開發的互聯網金融服務在城市已經取得巨大成功,但在農村見效甚微,特別是在農村信貸領域,互聯網小貸還沒有為農業發展和農戶生產提供大規模的有效服務。農村信貸還是需要通過金融機構的經營網點來開展服務。因此,近年中央一號文件都要求支持金融機構增加縣域網點,要求農信社保持縣級法人地位,不能從農村撤退。

  目前國內金融機構都在積極運用信息技術開展業務創新,自動業務終端機和EPOS機等已經被農行、郵儲、農商行和信用社廣泛利用和推廣。下一步需要做的是進一步規范這些創新業務,探索開發手機銀行模式,利用新技術提供更多的金融服務。

  記者:關于互助合作金融,2017年中央一號文件有哪些內容值得關注?

  白澄宇:互助合作金融已經與商業金融、政策金融形成三足鼎立之勢,為農村金融提供新動能。首先,與農村金融立法相關,文件提出要“嚴格落實農村資金互助組織的監管主體和責任”。其實,2014年中央一號文件就提出要明確監管主體和責任,但過去幾年一直沒有廣泛落地,只有山東和江蘇出臺了監管辦法或指引,由地方金融辦作為監管主體。2017年將會有更多的省、市、自治區出臺監管辦法,但最終需要農村資金互助法加以規范。

  其次,提出發展生產、供銷、信用“三位一體”的農民綜合合作經濟組織,其中,信用合作就是金融合作。在此政策指引下,即將修改的《農民專業合作社法》很有可能增加合作社內信用合作的內容,這是一個重要的政策方向。

  最后,文件新提出了鼓勵發展農業互助保險,這也屬于互助金融的一個細分領域,不僅是農業互助保險,也應發展農民互助保險業務。在實踐中已有很多資金互助社在開展互助保險業務,這也需要監管和立法加以規范。

  記者:文件鮮明提出“嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙”,在您看來,打擊非法行為應從何處發力?

  白澄宇:目前,打著互聯網金融、資金互助等金融創新名義的非法集資和金融詐騙已經從城市轉移到農村,讓那些缺少金融知識和理財常識的農民難以防范。為防止農民上當受騙,2016年中央一號文件就曾提出強化農村金融消費者風險教育和保護。今年的提法更加嚴厲,是要堅決遏制已經給城市居民造成損失的惡性金融詐騙事件在農村的發生。但要真正杜絕非法集資和金融詐騙,還是要加快農村金融立法,加快農村金融創新發展,通過有效供給將那些非法的金融活動擠出市場。


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