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浙江小貸:扎根本土經濟做優風險防控(轉載)

發布日期:2017-04-17 【點擊4674次】

來源:金融時報-中國金融新聞網     作者:金融時報見習記者 陳彥蓉    發布日期:2017-04-15 12:33

   作為我國小微金融最為活躍的省份之一,浙江小額貸款公司的發展一直備受關注。浙江省人民政府金融工作辦公室副主任徐素榮指出,“當前浙江省小貸公司的發展狀況總體健康穩健。經營風險雖然相對增加,但總體可控。”

  據介紹,截至2016年年末,浙江省共有341家小貸公司,貸款余額超過700億元。

  近幾年,小貸行業的分化趨勢逐漸明顯,進入了“大浪淘沙始見金”的階段,在其中,有被大浪淘沙者,也有穩健發展者。而風險防控始終是小貸行業可持續發展面臨的核心問題。事實上,浙江小貸公司在扎根本土經濟的基礎上,將傳統優勢與創新業務相結合,走出了一條做優風險防控的穩健發展道路。

  依托本土優勢

  總體信用環境良好

  浙江省縣域經濟發達,中小企業面廣、量大,已成為我國獨特的社會經濟現象。

  以寧海縣寧信行小額貸款公司(以下簡稱“寧信行小貸”)所在的寧波市寧海縣西店鎮為例,全鎮有10萬左右的人口,轄46個村,中小企業就超過2500家。瑞安華峰小額貸款股份有限公司(以下簡稱“華峰小貸”)董事長翁奕峰也指出,“老百姓大多從商經營產業,是溫州當地經濟的突出特點。”據介紹,17個溫州人中,就有1個人辦企業和經商,平均54個溫州人就有一家企業。

  一般來講,小微企業由于缺乏有效抵押物,企業經營風險相對較大,而記者調研時發現,在小微企業和家庭工廠密集聚集的浙江地區,本土小貸公司多采用隨借隨還的動態機制,小微客戶的貸款信用水平總體保持良好。寧信行小貸總經理潘曉曉坦言:“客戶對待我們的貸款像對待銀行貸款一樣認真。”

  實際上,這一良性發展態勢,與浙江一帶相對成熟的金融生態環境密不可分。

  在扎根一線的過程中,熟人經濟圈為小貸公司業務發展營造了良好的外部信用環境。“當地的小微企業高度聚集,客戶大多知根知底,這便于我們進行風險控制。”潘曉曉表示。據介紹,當地縣域經濟具有明顯的“一鎮兩品三緣”特點,依托于人品、村品、地緣、人緣、血緣的優勢,小額信貸業務的總體信用環境可控,以靈活、便捷的貸款業務為小微企業解決融資需求的同時,也借助誠信的信用環境提高了小貸公司風險定價能力。

  海寧宏達小額貸款股份有限公司(以下簡稱“宏達小貸”)總經理沈向晟也表示,海寧市總體金融生態環境良好,這為貸款風控創造了有利條件。目前,宏達小貸貸款主要采用的是信用擔保的模式,截至2016年年末,宏達小貸不良貸款率為0.39%,相較年初下降0.06個百分點,在當地有良好口碑。

  做實線下風控

  層層筑牢防火墻

  多位小貸公司負責人均表示,小貸公司必須要堅持小額分散的經營理念,扎根本土經濟環境深耕細作。因此,向基層下沉業務,做實線下風控,就成為浙江小貸公司風險防范的共同著力點。

  “小貸業務,就是靠兩只腳走出來的。”浙江省小額貸款公司協會會長沈國甫表示。網點業務的下沉,不僅有助于小貸公司開拓客戶,對于風險防范來說也至關重要。

  據了解,當前浙江小貸公司大多采用的是傳統的線下風控方式。操作風險控制離不開貸前、貸中、貸后三層把控,將每一層風控都落實到位,從而筑牢小貸公司的風險防火墻。

  在貸款前期,小貸公司需要投入人力,確保做到實地考察到位。以華峰小貸為例,在前期盡職調查上,華峰小貸基于征信數據分析、實地調查以及外圍調查,全面考量申請人的資產、現金流、人品、有無亂借款的行為等。“這種面對面的交流最大程度方便信貸員做好盡職調查,落實好擔保。”華峰小貸總經理金美華說。

  而在發放貸款中期,小貸公司可通過定期開展存量貸款動態管理,組織專項檢查,來加大風險的排查力度。貸款后期,小貸公司需要及時跟進客戶的經營情況,判斷其還款能力。若出現風險,則做到及早訴訟、及早催收、及早核銷。

  沈向晟表示,金融的本質就是經營風險,宏達小貸成立8年多來,目前已累計發放貸款400多億元,風險貸款近2億元,但基本上都通過規范處置得到良好催收。

  借力大數據

  探路數據化風控

  浙江理想小額貸款公司(以下簡稱“理想小貸”)總經理唐新民認為,效率是小貸公司的競爭力。在風險可控的前提下實現高效率,將現代科技融入到傳統小貸業務模式中,通過技術來把控風險,可進一步提升小貸公司競爭力,提高風險防范能力。

  實際上,依托于地緣優勢,浙江的互聯網創新和技術的因子本身就比較強,相對于其他省份來說優勢明顯。

  因此,在做好傳統線下風控的同時,浙江小貸公司也主動適應互聯網技術發展趨勢,擁抱大數據技術,開始逐步探索線上線下互動的風控創新模式。通過開展線上信貸,直接利用大數據技術獲取客戶,可以解放小貸公司的操作成本,讓其專注于服務線下客戶,控制線下風險。

  記者了解到,這種線上信貸和風控的模式已經開始試點落地,理想小貸借助互聯網科技手段,已經開始上線移動手機端的信貸產品,在產品設計上融入了風控理念,實現全流程全員風控。

  另外,浙江省小額貸款公司協會還與螞蟻金服合作成立了浙江小額信貸信息服務有限公司,以技術輸出為小貸公司提供了從運營模式、風險控制到資金渠道的一站式解決方案。

  浙江小額信貸信息服務有限公司總經理吳兆波表示,數據化風控集成模式可為小貸公司帶來利好。一方面,在保護隱私的前提下,集合多頭信貸信息,和芝麻信用形成風控疊加效果,幫助小貸公司提升信貸效率;另一方面,小貸公司未來的方向將是消費領域細分,向更多小客戶下沉,數據化風控的集成,既保留了小貸公司線下的地域優勢,也在線上大大提高了效率,將是未來小貸公司發展的重要模式。

    責任編輯:zcf
     

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