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小貸信息化實踐的浙江樣本(轉載)

發布日期:2017-04-19 【點擊5510次】

??來源:2017-04-17 浙商雜志蔡筱夢 浙江金融

 

小貸公司經歷了10年的過山車式發展,如今的戰場依然彌漫著“疲憊”的硝煙:小貸公司依然面臨商業模式轉型難、存量風險化解難和行業素質提高難等深層次問題。


自去年下半年開始,互聯網小貸牌照成為了各大互聯網企業搶奪的又一熱門資源。與傳統小貸相比,互聯網小貸打破了地域限制,可通過網絡在全國范圍開展業務,吸引各大企業積極布局。


一時間,互聯網小貸牌照成為了行業趨之若鶩的對象,小貸公司希望藉此打破以往的區域和業務屏障。然而,雖未持金融牌照卻行金融之實的小貸公司和互聯網金融,各自的灰色區域中都蘊含著一定的未知風險,兩者疊加之下,讓監管層更為謹慎對待。
 

據FT中文網消息,中國有關部門正準備擬定新規,降低網絡小額貸款公司快速發展帶來的風險。在P2P網貸平臺遭到打擊后,互聯網小貸公司已躋身中國最活躍貸款機構之列。此前曾有報道稱,銀監會近期正在研究制定針對網絡小額貸款業務的指導意見。


知情人士透露,監管層已經注意到最近有些地方以互聯網的名義批設了一些互聯網小貸或者網絡小貸公司。監管層希望在全國性意見沒有出臺之前,各地方政府在審批網絡小貸牌照時能夠慎重,以避免形成新一輪的監管套利。


作為互聯網金融始發之地的浙江,監管層對小貸公司的“互聯網化”卻一直謹慎。當下,浙江正在嘗試著走一條更為穩健、風險更為可控的道路,就是充分利用技術優勢,通過打造一個規范和體系的集成化的統一信息平臺,讓全省的小貸公司可以接入其中,從而受益。
 

1互聯網小貸“預防針”

 

隨著時下“互聯網+”風潮的滲透,布局網絡小額貸款成為傳統小貸行業調整步伐的新方向。全國各省市紛紛在“互聯網+小貸”上做出探索。據不完全統計,截至2016年12月26日,全國網絡小貸分布在10省市,共設立78家網絡小額貸款公司(含已獲地方金融辦批復未開業的公司)。其中廣東地區最多,有28家,主要集中在廣州;其次是重慶,有17家;江蘇位列第三,有11家網絡小貸公司;浙江和江西并列第四,均有5家。


由網絡小貸的數量分布來看,廣州的網絡小貸最為活躍,這與當地關于網絡小貸的鼓勵政策有很大關系;而上海則是網絡小貸牌照門檻最高的地區。確實,在網絡小貸應運而生的同時,如何在互聯網金融監管框架下完成合規、可持續發展,是網絡小貸公司及監管層的新課題。在整體形勢不明朗的前提下,如何避免讓網絡小貸成為某些別有用心的“外衣”,這是監管機構不得不打好“預防針”的提前考量。


2016年12月30日,上海市金融辦下發《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》(以下簡稱《指引》),這是上海市首份互聯網小貸業務指引,于2017年1月1日正式實施。縱觀《指引》內容,最亮眼之處在于對單一借款人貸款限額的嚴格要求,與2016年頒布的網貸暫行管理辦法相同。在業內人士看來,網絡小貸新規主要集中在小額和分散上,對于想借助網絡小貸化解大標的平臺而言,顯然道路被堵。


再看其他地區,在出臺網絡小貸專門監管規定的省市中,除了重慶以外,廣州、江蘇、江西,也都特別要求網絡小貸公司主要發起人必須具備互聯網業務方面的經驗。上海新規還要求開展互聯網小額貸款業務的公司高管必須專職,限制高管兼職行為。《指引》規定,總經理以及有關產品、風控、運營部門等關鍵管理崗位的負責人,不得同時在小額貸款公司主要發起人企業(集團)兼職,必須專職、專責、到崗,并在本市辦公。


雖然互聯網小貸蔚然成風,但縱觀各地監管政策,都在不約而同地為其套上“緊箍咒”,目的旨在讓小貸行業在對自身專業素養和人員配備上都必須符合要求,去打“一場有準備的仗”。在這樣的監管背景之下,浙江小貸卻選擇了走一條截然不同的路徑,以期在這場硝煙初起的戰場上,率先能殺出重圍。
 

2披上鎧甲的浙江小貸

 

在信息化建設轉型的戰爭中,浙江小貸行業有了另一件“戰甲”。阿里巴巴的螞蟻金服這一互聯網金融巨擘正在為小貸公司在血拼沙場打造這副以一敵萬的黃金鎧甲,而螞蟻金服目前的“技術輸出”正在成為小貸公司尋求轉型升級這場戰爭中的關鍵。


當前,螞蟻金服與浙江小貸公司協會攜手合作,成立浙江省小額信貸信息服務有限公司所打造了“信息平臺”,這個平臺為小貸公司目前的發展提供了一個完整的解決方案,從運營模式到風控再到資金渠道,掃清了小貸公司發展的后顧之憂。


雖然浙江監管部門在互聯網小貸上仍持謹慎態度,但浙江小貸行業的“互聯網+”建設選擇了更為穩健的方式開始起步。“傳統小貸公司的模式是一個人服務十幾個客戶,而我們的目標是一個人服務一萬個客戶。這就在倒逼技術的升級,螞蟻金服想要輸送給小貸公司的,就是這樣以一敵萬的技術。”浙江小額信貸信息服務有限公司總經理吳兆波所在的機構,正是螞蟻金服集團和浙江省小貸協會合作成立的信息公司,這個屬于小貸行業的“信息平臺”,一定程度上重構了小貸行業的生存模式。
 

 

這種從源頭上的模式重構,在全國范圍來看,浙江都是史無前例的。“其他地域的線上線下模式都比較極端,沒有公共服務平臺,有平臺也是強調管理,而不是互補的模式,沒有強大的互聯網技術支撐。對浙江來說,互聯網創新和技術的因子本身就比較強,對其他省份來說優勢明顯。”吳兆波強調,浙江小貸的這一模式存在很強的獨創性。


而背靠強大的互聯網基因正是浙江能率先走出這一步的關鍵之一。相比其他地區,螞蟻金服絕對是遙不可及的互聯網金融巨頭。眾所周知,螞蟻金服的客戶群體一直是小微客戶,這與小貸公司的客戶群體是一致的,從阿里巴巴最早成立的阿里小貸可以看出,服務小微企業、三農客戶,為金融服務缺位的人群提供更好的金融服務是螞蟻金服的核心。


當技術與數據經歷了時間的過濾,其能量經過了幾代的更迭,螞蟻金服背后累積的經驗值已接近行業頂尖,“特別是成立了網商銀行之后,螞蟻金服的客戶群體已近四百多萬,技術能力是行業領軍。”吳兆波認為螞蟻金服的技術優勢能夠完美契合小貸行業未來發展的路徑,“運營小微金融的核心是控制成本,通過數據的力量,解決效率問題,讓邊際成本接近為零。”在這樣的相關邏輯之下,螞蟻金服與浙江小貸達成了共識,這個屬于浙江小貸的“信息平臺”給小貸行業的發展提供一種新的思路。


 


3線上線下的互動成新金融工具

 

浙江小貸的信息平臺之所以能夠從根本上解決小貸行業的發展瓶頸,首先在于其線上線下互動的模式打破了行業壁壘。


以螞蟻金服的案例來看,阿里小貸和網商銀行的互聯網普惠金融模式已經非常成熟,但是線上信貸的模式以大數據為主要判斷依據,小額貸款只能做標準化的授信,對數據缺失群體來說,無法進行相應的個性化定制和金融服務。


“三農群體就屬于數據缺失的群體,許多擔保與抵押物的補充說明,在線上很難實現,但這部分群體的金融需求是迫切且細分的。”吳兆波直言,這樣的群體,需要小貸公司這樣的機構介入,做線下補充,達成一種線上線下的互動模式,“這樣的模式不是單純的補充,而是要形成一種良性互動,線上負責精準營銷、反欺詐風控、精準投遞和減低操作成本等,線下負責做區域風控和數據補充等。”


簡言之,信息平臺一定程度上解決了小貸公司的風控與效率問題,使其原本的傳統優勢得以最大化的發揮。“線上信貸未來將解放小貸公司的操作成本,讓他們專注服務線下客戶,控制線下風險,由信息公司統一做線上信貸流程,通過支付寶掃碼,一秒實現授信,在任何地方都能夠通過手機實現貸款。”吳兆波介紹,這樣的模式已經開始試點落地,臨安兆豐小貸已經開始上線PC端和手機端的產品。“這樣的模式可以實現風控落地,在每個鄉鎮村鎮,設置辦理員,經過線下排查之后,通過二維碼進行線上授信,農戶在任何收獲季節都能隨時進行貸款申請。”


這樣的模式保留了小貸公司線下的地域優勢,使得小貸公司原本的區域運作邏輯得到最大化的發揮,在線下控制了風險,但在線上大大提供了效率,降低了成本,“可以說是未來小貸公司發展的最有力模式。”


在風控層面,信息平臺還能夠提供更深層次及更多維度的數據化風控集成系統。螞蟻金服能夠在在保護隱私的前提下,集合多頭信貸信息,和芝麻信用形成一個風控疊加效果,給小貸公司提供數據化風控優勢,提升效率。


“數據的體量在各式各樣的工具創新中不斷累加,未來將會有更加大量的數據,但大部分數據都是單一的維度,體量較小,與螞蟻金服的海量數據相比,是千萬級用戶和億萬級數據的區別,再加上螞蟻金服的計算模型,可以達到多維度數據分析的效果,風控自然更有優勢。”吳兆波指出,小貸公司未來的方向將往消費信貸領域細分化,朝更多小客戶傾斜,這樣的數據化風控集成模式顯然更加適用。


對于小貸公司普遍面臨的融資瓶頸,信息公司給出的解決方案是“資產證券化”操作,通過數據和技術的能力,讓資產透明度更高,更易被投資者看到,更好地擴展融資渠道。“銀行對小貸公司的態度大多只收不放,對于資產證券化這一方面,螞蟻金服和網商銀行已經積累了很多經驗,對小貸公司幫助很大。”


總結而言,螞蟻金服與浙江小貸的聯手,能夠形成一個良性互通的行業新模式,小貸公司在打開自身創新意識的前提下,能夠直接享受現有技術發展帶來的便利,而小貸公司在運營中的反饋,也能夠促使信息平臺的技術更快地更迭,加速整個系統的更新迭代。這一獨有的“浙江模式”,在未來的小貸行業中,勢必將打開一扇新的大門。

 

  
                                         文/浙商雜志記者 劉興 蔡筱夢

 

 

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